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rol del Estado en los sistemas de Salud con Modelo de seguros Múltiples en Competencia - page 180 / 331

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del 12% del total de la población (unos 35 millones de personas contrata (2003) un seguro privado directamente, sin mediación del empleador. La contratación directa de un seguro privado es más cara, está expuesta a períodos de carencia, exclusiones y niveles superiores de coseguros y deducibles.

Es importante remarcar que en Estados Unidos nunca se estableció una legislación que determinase la obligatoriedad del empleador de proveer cobertura de salud a sus empleados. Sólo el Estado de Hawai obliga por ley a todos los empleadores a brindar cobertura de salud a sus empleados, por cuanto dicha legislación era previa a su incorporación a la Unión en 1959. Otros Estados han tratado de emular a Hawai pero han fracasado debido a que existe una ley Federal, de jerarquía superior a la de los Estados, que impide a los propios Estados de establecer este tipo de regulaciones a las empresas.

Sin embargo existe una presión cultural y social que en general obliga, en todos los Estados, a las empresas de más de 25 empleados, de compartir con ellos los costos de un seguro de salud, siendo el porcentaje de dicha cobertura sujeto de negociación. No obstante, el principal incentivo para que los seguros de salud sean contratados por el empleador es que para ellos, de acuerdo a una Ley Federal de los años 40, la parte que corresponde a beneficios de salud otorgados a sus empleados no está sujeta, para estos últimos, al impuesto personal a las ganancias ni genera aportes a la seguridad social. Este incentivo hace que un determinado salario represente en la práctica más dinero para el empleado, por cuanto si ese mismo empleado recibiera el dinero correspondiente al beneficio de salud en cambio del beneficio, ese ingreso extra estaría alcanzado por el impuesto personal a las ganancias y la deducción para la seguridad social (jubilación y medicare), con lo cual inmediatamente se reduciría dicho ingreso.

Otro impulso para que los empleadores ofrecieran un seguro de salud a sus empleados lo constituyó el hecho que los sindicatos, particularmente en los años posteriores a la depresión económica de los años 30, se esforzaron en conseguir paquetes de servicios de salud para sus afiliados, por una cuota fija de sus salarios, modificando el hábito de pagar directamente (pago de bolsillo o out-of-pocket). Los grupos más conocidos de seguros privados sin fines de lucro (not for profit), que comenzaron a funcionar ofreciendo planes que cubrían los costos hospitalarios y de los servicios médicos, en su conjunto eran conocidos como la Cruz Azul y el Escudo Azul, dos redes nacionales débilmente federadas, llamadas coloquialmente las blues. La Blue Cross, originada en los Hospitales líderes pagaba los costos Hospitalarios y la Blue Shield pagaba médicos y otros profesionales de la salud. Queda claro que not for profit significaba sin ganancias para el seguro. Sí para los grupos que poseían los Hospitales.

Un elemento clave a considerar en el nacimiento de los seguros privados en los Estados Unidos es que en aquella época (fines de la década 1921/1930), los gastos de internación eran tenidos poco en cuenta por cuanto no existía desarrollo de la industria de los medicamentos ni de la tecnología médica. De hecho, esencialmente se aseguraba el peor riesgo económico: los honorarios de los médicos, particularmente en los casos de intervenciones quirúrgicas y asistencia clínica en internaciones. En este marco, el primer intento de este tipo de seguros privados fue el de la Baylor University Hospital Plan, en Dallas, que en 1929 ofrecía 21 días anuales de cuidados hospitalarios para 1.500 maestros de Dallas (Texas), por una cuota de 50 centavos de dólar mensuales por persona. El sistema Baylor (Hospital Universitario/Plan de Salud)

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